金规〔2026〕2 号文件将于 2026 年 8 月 1 日正式落地执行，这份由国家金融监督管理总局、中国人民银行联合印发的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，直指以往个人信贷息费披露不充分的行业痛点，对各大二手车市场分期业务带来系统性规范调整。对于中国（重庆・巴南）二手车出口基地而言，本次监管政策完善，既是行业经营模式优化调整的阶段，也是推进合规运营、实现内外贸协同高质量发展的重要契机。

一、新规核心解读：全品类覆盖，所有融资成本统一公示

不少消费者办理车贷分期时，常会遇到名义利率偏低，但后续产生担保费、服务费、GPS 安装费等各类附加支出的情况，各项费用分散收取，整体融资成本难以直观判断，后续维权也缺少完整凭证。此次发布的监管规定适用范围广泛，并非仅针对线上信贷产品，二手车按揭这类线下场景分期业务同样纳入统一管理。

按照新规要求，贷款利息、担保费、抵押代办费、居间服务费等所有与贷款相关的支出，都需要统一折算为年化综合融资成本，填写制式《综合融资成本明示表》逐项列明收费项目、收取主体以及收费标准；逾期罚息、提前还款违约金等违约情形下的费用，也需要单独标注计算方式。

文件明确，明示表格之外，经营主体原则上不得收取其他与贷款相关的费用。同时区分线上、线下两种业务办理流程：线下门店办理分期，需客户在明示表上亲笔签字确认，未完成确认不得办理放款；线上业务设置强制阅读环节，客户确认信息后方可继续办理流程，经营场所、官方渠道也需主动公示贷款综合成本参考区间。规则执行遵循新老划断原则，8 月 1 日之后新增办理的二手车分期业务严格执行新规标准，此前已完成放款的存量贷款按照原有合同约定执行，若存在以往刻意隐瞒收费的情形，消费者可留存相关凭证依法维权。

二、行业阶段性调整：传统经营方式迎来优化空间

新规落地之后，二手车整体市场会经历一段适应调整周期。一方面，商户收益结构需要重新规划。区域二手车商户收入大多来源于车辆价差与分期业务服务收益，各项费用拆分收取是以往较为普遍的运营方式。如果保持原有收益水平，综合年化融资成本会相应提升，可能会影响部分客户的选择；如果维持市场主流的成本区间，分期业务带来的收益空间则会有所收窄，主打 5 万元以内经济型代步车的商户感受会更为明显。以往侧重宣传低月供、低名义利率的推广方式不再适用，客户能够清晰知晓全部融资成本，分期业务转化情况可能出现短期波动。

另一方面，门店内部运营流程需要进一步完善。包括合同文本修订、业务资料归档留存、合作金融机构梳理筛选等工作，对于内部管理体系不够完善的中小商户来说，合规运营的投入会有所增加。与此同时，基地面向海外采购客商的跨境采购融资业务，同样需要遵循统一的信息披露标准，金融方案的设计需要更加细致严谨。此外，以往行业内常见的拆分收费、私下收取服务费等经营方式，都将按照新规要求逐步规范。

三、危中有机：坚持合规经营，释放自身发展优势

监管规则不断完善，能够推动市场环境持续优化，对于长期坚持诚信经营的中国（重庆・巴南）二手车出口基地而言，有利于进一步发挥自身经营特色。

基地依托巴南巴实二手车诚信联盟建设基础，我们率先落实标准化成本明示流程，在展厅醒目位置公示各类分期产品综合融资成本区间，规范分期业务全流程，不强制搭配保险、车辆精品加装等附加服务，依靠清晰透明的服务提升客户信任度，持续改善区域二手车消费体验。

四、内外贸双线优化：打造规范化二手车出口服务体系

结合二手车出口基地专属定位，我们从国内业务、跨境业务两个维度同步梳理、优化服务流程。对内，联动巴南汽摩商会，对接持牌银行、正规汽车金融机构，通过集中合作洽谈的方式，争取更为合理的融资费率，带动联盟内各商户共同完成业务合规升级，统一业务办理标准。对外，梳理跨境采购融资信息披露流程，统一各项费用核算方式，依靠规范化、标准化的服务体系对接海外二手车流通渠道，逐步形成差异化的服务特色，助力渝车出海业务稳步推进。

五、坚守合规底线，助力区域二手车产业长远发展

监管政策的完善，是市场走向规范化、成熟化的必经过程，有助于筛选出持续规范经营的市场主体，推动整个行业实现长远稳健发展。消费者办理分期业务时，留存全部业务凭证，也能更好保障自身合法权益。

中国（重庆・巴南）二手车出口基地将严格落实金规〔2026〕2 号各项规定要求，以合规运营夯实发展根基，以透明服务积累市场口碑，稳步拓展国内消费市场与海外出口业务，致力打造区域内规范化运营的二手车综合服务平台。