我国汽车出口持续狂飙，包括车险在内的配套服务体系出海日益迫切。

2026年上半年，我国汽车出口509.6万辆，同比增长65.3%，其中新能源出口235.5万辆，同比增长1.2倍；6月单月出口103.7万辆，同比增长75.1%，我国汽车单月出口量首次突破百万辆大关，标志国产汽车海外市场开拓迈上新台阶。

随着汽车出海从产品出口向产业链和服务体系升级，车险成为保障海外运营的关键环节。正如中国汽车工业协会副秘书长陈士华所说，当前，汽车产业比以往任何时候都更加需要保险业的专业保障。

车险出海

产业升级必答题

我国汽车出口量连年走高，持续扩容的海外车辆保有量，为车险出海打开规模庞大的增量市场。

保险行业专家A6工作室创始人魏然在接受《中国汽车报》记者采访时谈到，复盘全球汽车产业百年发展历程，日韩、德美车企全球化进程中，本土保险机构都会同步跟进配套服务，整车制造与金融保险协同布局，是经过全球市场反复验证的成熟路径。

以BBA早年进入中国市场为例，德系保险公司、车辆检测与风控技术服务商同步落地国内市场，依托整车出厂数据、维修事故数据库搭建本土化风控与理赔体系，保险深度绑定汽车产业实现同步扩张。

对照这一成熟发展模板，当下中国新能源汽车跻身全球化赛道，整车出口规模持续攀升，国内车险配套出海不再是企业的选择题，而是亟待落地、提前布局的必答题。

魏然认为，依托完整的新能源汽车风险数据储备，我国已具备“大车险”发展理念生根发芽的土壤。区别于传统车险仅负责事后赔付的单一模式，国内保险公司可以从车辆研发设计阶段就深度介入保险风控环节。

针对新能源汽车，保险公司可以根据多年积累的事故理赔数据，梳理出易诱发自燃的电池材料与化学特性、电池结构防护缺陷以及车身易燃部件等问题，反馈给车企优化整车设计，从源头降低车辆出险概率，把风险管控前置到生产制造环节，形成区别于海外传统保险的差异化竞争力。

某车企保险业务相关负责人杨志勇也认为，车险必然要“走出去”，但目前国内车险出海尚未形成统一、标准化的成熟落地路径，各大财险公司、车企仍在分头探索适配自身资源的合作模式。

尤其新能源汽车智能网联设备、“三电”系统的核心数据主导权掌握在车企手中，保险机构很难脱离主机厂线下门店、车机流量、车辆底层数据独自开拓海外终端车险市场，二者绑定发展是客观产业现实。

国家持续出台政策推动新能源汽车全球化布局，监管层面也在明确鼓励国内保险机构同步布局出海配套服务，避免海外市场保险供给不足、投保困难制约中国汽车的终端销售。产业刚需叠加政策导向双重驱动之下，车险出海的广阔市场空间已清晰显现。

险企出海

需补齐全方位属地能力

广阔蓝海之下，国内保险机构布局车险出海仍存在诸多难以短期化解的现实挑战。魏然直言，国内车险经营模式无法直接复制至海外市场，各国交通法规、保险监管、新能源风控要求完全独立，想要落地属地化保险服务，首要难题是搭建国际化专业合规团队，吃透目标市场资金管理、税务规则、保险准入条款，解决海外资金注入、利润回流等跨境金融难题，这是多数中小险企目前不具备的基础条件。

不同国家保险牌照准入门槛、资金监管标准天差地别，海外经营涉及跨境资金流转、当地税收申报、准备金属地存放等一系列复杂合规要求，缺少专业国际化人才队伍，保险出海便无从落地。

其次是属地化保险产品研发能力。国内车险产品依据本土路况、驾驶习惯、车辆风险特征设计，直接照搬至海外市场完全行不通。不同地域气候、路况会改变新能源车核心风险，沿海高盐环境加速电池壳体腐蚀、内陆高温加剧热失控风险、高纬度严寒降低电池续驶并提高故障概率，不同场景下电池损耗、自燃概率差异明显；同时各国车主驾驶习惯、高发事故类型各有特征，险企必须结合当地风险特征定制专属保障方案，无法直接套用国内成熟定价模型。

系统搭建层面同样存在巨大改造工作量。国内车险核心系统适配国内币种、中文语言、本土维修供应链，出海后需要重新搭建多语言、多币种结算平台，打通当地配件供应商、维修机构、公估公司数据接口，整套数字化风控、承保、理赔系统几乎需要从零重建，无法简单平移国内现有线上服务体系。

不过国内多年沉淀的线上承保、AI智能定损数字化体系，成为中资险企弯道超车的核心优势，若80%以上理赔案件可线上远程定损、线上结案赔付，能够大幅降低对线下实体网点的依赖程度，缓解线下布局不足的短板。

线下服务网络则是另一大短期难以补齐的短板。理赔、事故救援、人伤处置最终需要线下网点落地支撑，海外成熟本土险企深耕当地数十年，拥有覆盖全域的合作汽修厂、公估机构、道路救援资源；中资险企出海只能从零搭建全链条线下服务网络，网点布局周期长、前期人力与资金投入巨大，短期很难形成完善的属地服务能力。

海外极端赔付风险同样考验国内险企精算与再保险体系。魏然举例，国内新能源自燃事故赔付金额相对可控，但欧美市场法律体系严苛，若电池起火造成车内人员伤亡，赔付金额可能达到千万元级天价，国内现有精算模型长期缺少同类重大人伤事故风险数据支撑，对应的再保险配套、全球风险分摊机制都需要重新搭建，大幅抬高出海前期风控成本。

杨志勇补充，海外保险牌照、经营资质具备极高门槛，全球绝大多数国家均要求持牌专业机构开展车险业务，单家车企很难在全球各国独立申请、维持保险经营资质，平安、人保、太保等全国性大型险企资金实力雄厚、拥有成熟再保险网络，更具备海外持牌经营、搭建全球风险分摊体系的先天优势，也是当前车险出海布局的主力军。

抱团出海

协同构建全球化产业链

面对出海多重挑战，行业已形成统一共识：单纯依靠险企或车企单一主体，无法搭建可持续的跨境车险体系，惟有深度协同、分工互补，才能打造适配中国汽车全球化的全链条保险服务模式。

在如何划分双方协同定位上，魏然提出，整体业务由保险公司主导合规经营、风险定价与再保险统筹，车企掌握前端线下门店、车机流量等客户触达渠道，二者并非相互替代的竞争关系，而是深度绑定、缺一不可的共生伙伴。

从全球保险经营资质、跨区域风控体系、国际再保险布局三大核心板块来看，保险公司具备不可替代的专业优势，服务范围能够覆盖市场内所有品牌出海车辆，不受单一车企产品矩阵限制；车企则牢牢掌握终端销售场景，依托车机嵌入式保险、海外4S店实现车主直连，是保险机构触达海外个人车主的高效、低成本入口。

当前，行业认可度高、落地规模大的协同范本来自中国太保。近日，中国太保相关负责人对外披露，公司已探索形成“技术输出+本土服务”跨境服务模式，通过与海外本土持牌保险机构深度合作，由当地合作方依照本国法规出具属地化保单，中国太保输出国内10余年积累的新能源车型风险定价、碰撞定损、三电风控全套技术模型，并依托全球再保险机制分摊大额赔付风险。

以泰国市场落地项目为例，该合作模式已稳定服务多家国产主流车企，累计承保新能源车辆超5万辆，目前正向越南、印尼、瑞典等海外市场批量复制推广。整套合作模式不只是简单向海外输出单一车辆损失险保单，而是围绕车企海外全生命周期经营需求，配套整车远洋跨境货运险、海外建厂工程险、三电系统延保、车辆残值保障、产品责任险等多层次综合风险方案，实现保险服务从单一车辆保障向汽车全产业链保障升级。

在中国汽车持续抢占全球市场的浪潮下，车险已成为支撑中国汽车产业走深、走实的关键一环。未来，保险将持续化解海外经营各类风险，持续释放中国汽车品牌出海竞争力，推动产业实现从产品输出到完整产业生态输出的跨越式升级。

来源：中国汽车报

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